Por qué su plan patrimonial podría necesitar una renovación

Querida Liz: Hicimos un fideicomiso en vida en 2006. El abogado falleció recientemente y su oficina nos envió por correo un paquete con el documento. Queremos hacer algunos cambios. Todos los abogados quieren hacer todo de nuevo y que firmemos papeles que les otorgan poderes.

Respuesta: Su plan patrimonial probablemente esté listo para una renovación.

En columnas anteriores hemos mencionado que las leyes de planificación patrimonial cambiaron significativamente desde 2010. Cualquier documento patrimonial creado antes de ese momento debe revisarse y actualizarse. Su abogado anterior no puede hacer la actualización, y otro podría desconfiar de ser responsable de un documento que no redactó.

Dicho esto, no está claro qué “poderes” se le pide que otorgue. Lo que estos abogados pueden querer hacer es que usted cree poderes notariales que le permitan a una persona de confianza tomar decisiones financieras y de atención médica, en caso de que usted quede incapacitado. Estos documentos son esenciales y una buena razón para programar una cita con el letrado de su elección hoy.

Vale la pena repetir este consejo: la planificación patrimonial hecha por usted mismo puede crear un lío para sus herederos, que podría incurrir en honorarios legales mucho más altos de lo que habría gastado para obtener asesoramiento experto y personalizado en primer lugar.

Pormenores de los bonos

Estimada Liz: Como usted sabe, las tasas de interés de los certificados de depósito son extremadamente bajas. Estaba pensando en invertir en bonos I del gobierno. ¿Podría discutir los pros y contras de ello?

Respuesta: Los bonos I están garantizados por el gobierno de EE.UU. y actualmente pagan una tasa de interés del 7,12 %. Pero tienen algunas desventajas.

La tasa de los bonos de ahorro Serie I es una combinación de dos: una tasa fija, que actualmente es cero, y una de inflación, que cambia cada seis meses. La tasa de inflación semestral actualmente es de 3,56%, lo cual se traduce en una tasa anual de 7,12%. Esta se aplica a los bonos I emitidos desde noviembre de 2021 hasta abril de 2022 y es válida durante los primeros seis meses en que posee el bono, según Treasure Direct, el sitio de servicios financieros que le permite comprar valores, incluidos los bonos I, directamente del gobierno de EE.UU.

Aunque la tasa puede cambiar, no puede bajar de cero, por lo cual no puede perder su capital. Sin embargo, tampoco puede cobrar los bonos I durante el primer año, y si lo hace antes de los cinco años, perderá el valor de los intereses de los tres meses anteriores.

Además, los bonos no le pagan intereses directamente. Cada seis meses, el interés devengado se suma al capital del bono. Eso crea un nuevo valor principal, y luego se ganan intereses sobre ese valor.

Los bonos están exentos de impuestos estatales y locales, pero sujetos a impuestos federales. Puede optar por pagar impuestos federales sobre los intereses cada año, pero la mayoría de las personas difieren la declaración de intereses hasta que cobran el bono o dejan de generar intereses a los 30 años, en cuyo caso se cobra automáticamente y el interés se informa al IRS.

Puede comprar hasta $10.000 en bonos I electrónicamente cada año calendario. Puede adquirir otros $5000 en bonos de papel, pero solo si usa su reembolso de impuestos para hacerlo.

Sin devolución de efectivo

Querida Liz: Al vender una casa y calificar para la exención de $500.000, aunque solo precise usar $250.000, ¿qué sucede con el saldo no utilizado? Un contador le dijo a una amiga que lo recibiría en efectivo, lo cual me parece incorrecto.

Respuesta: Tiene razón, no es correcto. Es tan incorrecto, de hecho, que su amiga probablemente sea poco confiable. Es difícil imaginar que un contador esté tan errado con esa disposición fiscal básica como para darle a alguien ese consejo.

Cada propietario puede eximir hasta $250.000 de las ganancias de la venta de la vivienda siempre que haya sido propietario de la casa y haya vivido allí como residencia principal durante al menos dos de los cinco años anteriores. Eso significa que una pareja puede eximir hasta $500.000.

No hay oferta de devolución de efectivo si alguien usa menos de la exención total. Por otro lado, la exención podría usarse potencialmente cada dos años, por lo cual tampoco es exactamente una propuesta de “úsela o piérdala”.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales de NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas por correo postal a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de contacto en el sitio web asklizweston.com.

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