¿Por qué los reembolsos de impuestos tardan tanto en llegar?

Estimada Liz: Usted mencionó que las personas que presentan electrónicamente y utilizan el depósito directo generalmente obtienen sus reembolsos mucho más rápidamente que aquellos que presentan declaraciones en papel. Eso siempre ha sido cierto para mí, pero este año presenté en febrero y recibí un mensaje de que había un problema, pero no me puse en contacto con el IRS durante 60 días. Luego sucedió el COVID-19 y el IRS básicamente se cerró. ¿Puedes decirme cuándo liberarán mi dinero?

Respuesta: Nadie lo sabe. El IRS aún está en el proceso de llamar a los empleados para que vuelvan a trabajar y algunos centros de operaciones no volverán a abrir hasta finales de este mes.

California

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Jun. 10, 2020

A medida que los empleados regresan, se enfrentan a una acumulación de documentos y solicitudes de ayuda casi incomprensibles. Millones de declaraciones en papel se encuentran en tráileres, esperando ser ingresadas en las computadoras del IRS, y nadie ha estado disponible para procesar declaraciones archivadas electrónicamente que fueron marcadas debido a problemas.

Es posible que las personas que ya han estado esperando meses aún tengan que esperar varias semanas más antes de ver su dinero o incluso puedan acceder a alguien que sepa lo que sucedió con sus declaraciones. Como recordatorio, el IRS extendió el plazo de presentación de impuestos hasta el 15 de julio.

Hipoteca inversa

Estimada Liz: Soy una persona de la tercera edad que me enamoré de las hipotecas inversas durante un momento realmente difícil en mi vida. ¡Hasta la fecha lamento profundamente haber vendido mi casa al diablo! Nunca imaginé que mi deuda crecería como lo ha hecho.

Mi casa está actualmente valorada en $120.000 dólares y mi deuda es de $189.000. Me pagaron sólo $40.000 cuando inicié el préstamo. Además, el préstamo se vendió a una empresa que no me gusta. Cobran tarifas por todo, lo que aumenta la deuda, y no puedo hacer nada sobre ello. ¿Puedo refinanciar este préstamo con otra compañía?

Respuesta: Una hipoteca inversa técnicamente puede ser refinanciada, pero necesitaría tener una equidad sustancial en su hogar. Como ese no es el caso, está atrapado.

Muchas personas no entienden cómo un saldo de hipoteca inversa puede crecer con el tiempo. Aunque las hipotecas inversas permiten que las personas de 62 años o más conviertan el valor neto de la vivienda en efectivo, sin requerir pagos, cualquier cantidad prestada aumenta la tasa de interés especificada en el contrato de préstamo. La gente que aprovecha el valor acumulado de su vivienda al principio de la jubilación puede descubrir que no les queda ningún capital más adelante.

Aunque su deuda excede el valor de su casa, ni usted ni sus herederos estarán en problemas por la diferencia. El prestamista tendrá que aceptar los ingresos de la venta de la casa -cuando fallezca, venda o se mude- como pago total.

Roth IRA

Estimada Liz: Leí su columna donde habló sobre el Roth IRA y cómo se pueden penalizar los retiros si se es menor de 59½ años o si la cuenta no tiene 5 años. ¿Pero hay alguna excepción? ¿Podemos retirarnos de nuestra cuenta Roth IRA y no desembolsar ningún impuesto o penalidad si usamos el dinero para pagar la universidad de nuestros hijos?

Respuesta: Puede evitar la multa por retiro anticipado, pero deberá impuestos sobre cualquier ganancia que retire de una cuenta Roth IRA cuando use el dinero para gastos calificados de educación superior.

Para recapitular, siempre puede retirar una cantidad igual a sus contribuciones totales a una cuenta Roth IRA sin pagar impuestos ni multas. Ni siquiera tiene que esperar cinco años.

Sin embargo, cuando retira ganancias, puede evitar impuestos y multas sólo si la cuenta tiene al menos 5 años y tiene 59½ años o más, o está tomando la distribución porque se encuentra total y permanentemente discapacitado, heredó el Roth IRA del propietario de la cuenta o está usando hasta $10.000 para la compra de una casa por primera vez.

Si no cumple con esos requisitos, todavía hay formas de evitar la multa, más no los impuestos.

Retirar dinero para pagar gastos de educación calificados es una de esas excepciones, como pagar gastos médicos que exceden el 7.5% de su ingreso bruto ajustado, retirar hasta $5.000 después del nacimiento o adopción de un niño, pagar un impuesto del IRS, tomar una distribución de reservista calificada si usted es un reservista militar llamado al servicio activo o tomando una serie de pagos periódicos sustancialmente iguales.

Supongamos que ha contribuido con $20.000 a un Roth que ahora vale $30.000. Los primeros $20.000 que retire están libres de impuestos y multas. Los $10.000 finales que retire estarán sujetos a impuestos, pero no enfrentarían la multa por retiro anticipado del 10% si lo usara para la matrícula universitaria de sus hijos, tarifas, libros, suministros u otros gastos calificados.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales para NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de “Contacto” en asklizweston.com.

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