Al buscar una hipoteca, ¿comprobar sus puntajes crediticios es contraproducente?

Estimada Liz: Estamos intentando refinanciar una hipoteca. Todos los prestamistas hipotecarios afirman que la verificación de nuestros puntajes crediticios no los afectará. Sin embargo, eso no es cierto. ¿Con qué derecho? Las tres agencias de crédito enumeran “demasiadas consultas” y nos penalizan. ¿Llamarlos sería bueno, o lo empeoraría aún más?

Respuesta: Verificar sus propios puntajes se considera una consulta leve, que no tiene ningún efecto sobre ellos. Cuando un prestamista los verifica, puede haber una pequeña alarma, pero las fórmulas de puntaje crediticio también tienen una función que reduce el efecto cuando se trata de una hipoteca.

Básicamente, todas las consultas sobre hipotecas realizadas dentro de un cierto período se agrupan y se cuentan como una. Además, las fórmulas ignoran las consultas sobre hipotecas realizadas dentro de los 30 días anteriores. El tiempo específico varía con la fórmula de calificación crediticia, por lo cual generalmente es una buena idea concentrarlas en un lapso de dos semanas.

Lo que no hay que hacer cuando está buscando una hipoteca es solicitar otro crédito. Esas consultas no se agrupan con aquellas sobre hipotecas. El efecto de éstas consultas se desvanece rápidamente y suele ser bastante pequeño; por lo general, 5 puntos o menos para las puntuaciones FICO, por ejemplo. Pero incluso una pequeña alarma podría hacer que pague más en intereses si sus puntajes aún no son excelentes.

Querida Liz: Alguien me remitió a una respuesta que usted escribió en 2017, donde explicaba la disposición de eliminación de ganancias inesperadas del Seguro Social. Fue la explicación más clara que he visto. Recibo una pensión del gobierno y un cheque de Seguro Social reducido gracias a la disposición y ahora estoy cómodo con ello, gracias a su publicación.

Respuesta: Es comprensible que muchas personas se sientan molestas al ver reducidas sus prestaciones de Seguridad Social cuando reciben una pensión de un trabajo que no cotizaba al sistema de la Seguridad Social. Entender por qué ocurre esto puede ayudar. Aquí hay una reimpresión de la pregunta y respuesta de 2017:

Querida Liz: Soy maestro de escuela pública y planeo jubilarme con 25 años de servicio. Anteriormente había trabajado y pagado al Seguro Social durante unas dos décadas. Mi cónyuge contribuyó al Seguro Social durante más de 30 años. ¿Seré penalizado porque no pagué impuestos del Seguro Social mientras impartí clases? Si mi esposa falleciera antes que yo, ¿obtendré beneficios de sobreviviente, o la ley de eliminación de ganancias inesperadas me los quitará? ¡Es tan confuso!

Respuesta: Es confuso, pero debe comprender que las reglas sobre la eliminación de ganancias inesperadas (junto con una disposición relacionada, la compensación de pensión del gobierno) no están diseñadas para quitarle a usted un beneficio que otros obtienen. Más bien, se han establecido para que las personas que reciben pensiones del gobierno, que suelen ser más generosas que las del Seguro Social, no terminen recibiendo mucho más dinero del Seguro Social que aquellos que pagaron al sistema toda su vida laboral.

Esta es la forma como podría ocurrir.

Los beneficios del Seguro Social son progresivos, lo cual significa que están diseñados para reemplazar un porcentaje más alto de los ingresos de una persona con salario bajo que el de alguien con un sueldo más alto. Si no paga al sistema durante muchos años, porque tiene un trabajo que proporciona una pensión del gobierno en su lugar, sus ganancias anuales para el Seguro Social se reportarían como cero en esos años. El Seguro Social se basa en sus 35 años de ingresos más altos, por lo cual todos esos ceros harían parecer que obtuvo un ingreso vitalicio más bajo (a menudo mucho más bajo) de lo que realmente ganó.

Sin ningún ajuste, terminaría con un cheque más grande del Seguro Social que alguien que obtuvo los mismos ingresos en el sector privado y pagó mucho más en impuestos del Seguro Social. Fue esa inequidad la que hizo que el Congreso creara la disposición de eliminación de ganancias inesperadas hace varias décadas.

Las personas que tienen pensiones del gobierno también podrían terminar con mucho más dinero cuando muere un cónyuge. Si una pareja recibe dos cheques del Seguro Social, el sobreviviente obtiene el mayor de los dos cuando fallece un cónyuge. El hogar no seguirá recibiendo ambos cheques.

Sin la compensación de pensión del gobierno, alguien como usted obtendría tanto una pensión como un cheque de sobreviviente completo. Nuevamente, eso podría dejarlo significativamente mejor que alguien que haya aportado más al sistema.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales de NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas por correo postal a 3940 Laurel Canyon, Nro. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de ‘Contacto’ en el sitio asklizweston.com.

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