Habilitan una nueva opción para los propietarios que no puedan pagar sus hipotecas

Muchos propietarios en dificultades que han demorado los pagos de su hipoteca a través de los programas de indulgencia obtendrán una nueva opción para abonar, que les permitirá cumplir con las cuotas atrasadas cuando se venda la casa o al final del plazo del préstamo, indicó el miércoles la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés).

La opción de aplazamiento se aplica a los propietarios de viviendas que tienen una hipoteca respaldada por las dos compañías hipotecarias controladas por el gobierno y supervisadas por la FHFA: Fannie Mae y Freddie Mac.

Según la norma de estímulo de la Ley CARES, los prestatarios con créditos respaldados por el gobierno -a través de la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos, el Departamento de Agricultura de EE.UU, Fannie Mae o Freddie Mac- tienen derecho a retrasar sus pagos hipotecarios hasta por un año si tienen dificultades financieras vinculadas a la pandemia de coronavirus.

La mayoría de los propietarios de viviendas tienen un préstamo respaldado por el gobierno y millones se han inscrito para la indulgencia. Pero ha habido una gran confusión acerca de cómo los prestatarios compensarán los pagos que no efectuaron.

Según los defensores del consumidor, algunas compañías hipotecarias le han informado incorrectamente a los prestatarios que deben abonar todo lo atrasado en una suma global o pago único una vez que finaliza el período de tolerancia, o han hecho comentarios vagos que llevan a los consumidores a asumir que así debe ser. Las agencias gubernamentales insisten en que los prestatarios de créditos respaldados por el gobierno no tienen que abonar una suma global y que hay varias opciones disponibles para hacerlo.

En un comunicado, el director de la FHFA, Mark Calabria, destacó que la opción de aplazamiento adicional “simplifica responsablemente las opciones para los propietarios de viviendas, al tiempo que proporciona una herramienta añadida para los administradores de hipotecas�.

Según esa opción, después de que finalice el período de indulgencia, si alguien con un préstamo respaldado por Fannie Mae o Freddie Mac no puede pagar una suma superior a la de su cuota hipotecaria original, se le debe ofrecer un aplazamiento a partir del 1º de julio, según la FHFA.

Fannie Mae y Freddie Mac anunciaron previamente una opción de aplazamiento, pero en ese momento comunicaron que los administradores no estaban obligados a ofrecerla hasta el próximo año.

La nueva opción, similar a la que ya ofrece la FHA, mantiene igual el pago mensual original de la hipoteca del prestatario. Cuando finaliza el préstamo -al final de 30 años o cuando el propietario vende su casa- las cuotas atrasadas deben pagarse de una vez. En el caso de un refinanciamiento, los pagos atrasados se agregarían al capital del nuevo préstamo.

Antes de la opción de aplazamiento, los prestatarios que sólo pudieron hacer su pago mensual original podrían sufrir una modificación de su préstamo. Ello mantendría los pagos igual, al extender el crédito, lo cual aumentaría el monto total que un prestatario tendría que remunerar.

Si después del período de indulgencia un prestatario aún no puede abonar sus pagos hipotecarios originales, hay modificaciones disponibles que reducirían las cuotas mensuales al extender el plazo del préstamo. Sin embargo, esas modificaciones tienen límites sobre hasta qué punto se pueden reducir los pagos, por lo cual alguien que nunca recupere el empleo aún podría perder su casa.

El presidente de la Asociación de Banqueros Hipotecarios, Robert Broeksmit, declaró que la opción de aplazamiento de Fannie Mae y Freddie Mac “aliviará la carga de los propietarios�.

Un grupo de fiscales generales, incluido Xavier Becerra, procurador general de California, intentó que los reguladores fueran más allá. Para ellos, los administradores hipotecarios ya están abrumados por el aumento de las solicitudes de indulgencia y dudan que las compañías puedan evaluar efectivamente a los prestatarios para una variedad de opciones de pago.

En una carta dirigida a la FHFA, los fiscales generales pidieron que la agencia exija que los administradores agreguen automáticamente los pagos atrasados al final del préstamo de cada persona en forma de cuotas mensuales, de modo que un crédito a 30 años, por ejemplo, se convierta en uno a 30 años y medio si alguien pierde seis meses. Luego, si la gente aún necesitara más ayuda, se podrían considerar modificaciones más complejas, escribieron los procuradores generales.

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